Open Banking-reglerna utvecklas. Här är den kompletta tidslinjen, från PSD2 som startade allt, till PSD3 och FIDA som formar framtiden.
Översikt
| Reglering | Typ | Omfattning | Status |
|---|---|---|---|
| PSD2 | Direktiv | Betalkonton | ✅ Gäller sedan 2018 |
| PSD3 | Direktiv | Betalkonton (uppdaterat) | ⏳ Väntas 2026 |
| PSR | Förordning | Betalregler | ⏳ Väntas 2026 |
| FIDA | Förordning | All finansiell data | ⏳ Väntas 2027 till 2028 |
PSD2: Grunden (2018)
Payment Services Directive 2, det andra betaltjänstdirektivet.
Vad det gjorde
- Tvingade banker att öppna API:er för tredjepartsleverantörer
- Skapade AISP och PISP som licenstyper
- Införde stark kundautentisering (SCA/BankID)
- Förbjöd screen scraping
Tidslinje
- 2015: Direktivet antogs av EU
- 2018 januari: Trädde i kraft i Sverige
- 2019 september: SCA-kraven blev obligatoriska
PSD3 + PSR, Uppdateringen (2026)
Payment Services Directive 3 och Payment Services Regulation, en uppdatering av PSD2 med fokus på bedrägeriskydd.
Viktiga förändringar
- Starkare bedrägeriskydd: Banker kan bli skyldiga att ersätta bedrägeriförluster
- IBAN-namnkontroll: Obligatorisk kontroll att mottagarnamn matchar IBAN
- Förbättrad Open Banking: Tydligare regler för API-prestanda
- Dashboard för samtycken: Konsumenter ska enkelt kunna se och hantera samtycken
Tidslinje
- 2023 juni: EU-kommissionen publicerade förslaget
- 2024 april: EU-parlamentet antog sin position
- 2025 juni: EU-rådet godkände förhandlingsmandat
- 2025 november: Provisorisk överenskommelse nåddes
- 2026: Förväntas träda i kraft
Direktiv vs förordning
PSD3 är ett direktiv, måste implementeras i svensk lag (tar 18 till 24 månader).
PSR är en förordning, gäller direkt i alla EU-länder utan nationell implementering.
FIDA: Open Finance (2027 till 2028)
Financial Data Access Regulation, utökar datadelning långt bortom betalkonton.
Vad det omfattar
FIDA utökar Open Banking-principerna till:
| Produkttyp | Exempel på data |
|---|---|
| Sparkonton | Saldon, ränta |
| Bolån | Skuld, amortering, ränta |
| Investeringar | Innehav, avkastning |
| Pensioner | Totalt sparande, prognoser |
| Försäkringar | Skydd, premier |
Möjliga användningsområden
- Total ekonomiöversikt: Se alla tillgångar och skulder på ett ställe
- Bolånejämförelse: Dela din data med flera banker för bästa ränta
- Pensionsplanering: Aggregera tjänstepension, privat sparande, allmän pension
- Försäkringsjämförelse: Dela din profil för bättre premier
Tidslinje
- 2023 juni: EU-kommissionen publicerade förslaget
- 2024 till 2025: Förhandlingar pågår
- 2025 (sen): Förväntad slutlig text
- 2027 till 2028: Ikraftträdande (36 till 48 månaders övergångsperiod)
Vad betyder detta för dig?
Som konsument
- Bättre skydd: PSD3 ger starkare bedrägeriskydd
- Mer kontroll: Enklare att se och hantera samtycken
- Fler tjänster: FIDA öppnar för helt nya appar och tjänster
Som utvecklare/företag
- Nya möjligheter: FIDA öppnar nya datakällor
- Tydligare regler: PSR som förordning ger enhetliga regler i hela EU
- Nya licenskrav: FIDA kommer kräva nya licenstyper