Senast uppdaterad den 4 oktober 2026
Innehållet är informativt och utgör inte personlig finansiell rådgivning. Kontrollera alltid aktuell information hos Finansinspektionen och respektive tjänsteleverantör.
Genom EU-direktivet PSD2 kan du dela din bankdata med tredjepartsappar, och du bestämmer själv vilka godkända appar som får ta del av den.
Vad är Open Banking?
Open Banking innebär att banker måste öppna sina API:er (programmeringsgränssnitt) för godkända tredjepartsleverantörer. Du som kund kan välja att dela kontoinformation eller initiera betalningar via appar utanför din bank.
Tekniken möjliggörs av PSD2 (Payment Services Directive 2), ett EU-direktiv som började tillämpas 2018. I Sverige har Finansinspektionen tillsyn över att reglerna följs.
Så fungerar PSD2 i praktiken
1. Kontoinformationstjänster (AIS)
Appar som Tink, Klarna och din banks egen app kan hämta saldo och transaktioner från alla dina bankkonton, efter ditt godkännande. Du får en samlad överblick utan att logga in överallt.
2. Betalningsinitieringstjänster (PIS)
Tredjeparter kan initiera betalningar direkt från ditt konto. Trustly använder detta för e-handelsbetalningar utan kort. Du godkänner med BankID, och pengarna dras direkt.
3. Stark kundautentisering (SCA)
Inloggning och betalningar online kräver i regel stark kundautentisering, alltså minst två av tre delar: något du vet (PIN), något du har (telefon) eller något du är (fingeravtryck). BankID uppfyller detta krav.
Fördelar med Open Banking
- Samlad ekonomiöversikt: se alla konton och kort på ett ställe
- Snabbare betalningar: betala direkt från konto utan kort eller Swish-gräns
- Bättre erbjudanden: appar kan analysera din ekonomi och föreslå bättre lån eller sparkonton
- Ökad konkurrens: banker tvingas konkurrera med nya aktörer
Är det säkert?
Ja, om du väljer godkända aktörer. Alla tredjepartsleverantörer måste ha tillstånd eller vara registrerade hos Finansinspektionen eller motsvarande myndighet i EU. De får aldrig tillgång till dina inloggningsuppgifter. Autentiseringen sker alltid via bankens egen tjänst.
Kontrollera att appen du använder är registrerad hos Finansinspektionens register.
PSD3: vad som kommer
EU-kommissionen presenterade förslaget till PSD3 i juni 2023. Rådet och Europaparlamentet nådde en preliminär överenskommelse om PSD3 och en ny betaltjänstförordning (PSR) den 27 november 2025. Rättsakterna är ännu inte formellt antagna, och det är inte bestämt när de börjar gälla. De viktigaste förändringarna:
Bättre API-kvalitet
Ett av PSD2:s största problem har varit att bankernas API:er varierar kraftigt i kvalitet. Vissa banker erbjuder snabba och stabila gränssnitt, medan andra har opålitliga kopplingar. Enligt överenskommelsen ska bankerna inte få diskriminera öppna banktjänster, och rättsakterna listar förbjudna hinder för datatillgång. Du ska dessutom få en översikt där du ser och hanterar de behörigheter du gett.
Starkare konsumentskydd
Enligt överenskommelsen ska PSD3 och PSR utöka skyddet vid bedrägerier. Ansvarsfördelningen vid obehöriga transaktioner ska också förtydligas.
FIDA: Financial Data Access
Parallellt med PSD3 föreslås FIDA (Financial Data Access Regulation), som utökar Open Banking-principen till fler finansiella produkter. Inte bara bankkonton, utan även försäkringar, pensioner, investeringar och bolån kan delas med tredjeparter. FIDA kan ge dig en samlad överblick över hela din ekonomi, inte bara dina bankkonton. Läs mer i vår regulatoriska tidslinje.
Svenska aktörer inom Open Banking
Sverige är ett av världens ledande länder inom fintech och Open Banking. Flera av Europas viktigaste aktörer har svenska rötter.
Tink
Tink (numera del av Visa) är en plattform som kopplar samman banker och tredjepartsappar. Tink står för tekniken bakom flera appar som samlar kontoöversikter.
Klarna
Klarna använder Open Banking för att erbjuda snabba betalningar utan kort. Tjänsten ”Betala nu” drar pengar direkt från ditt bankkonto via PSD2-gränssnittet.
Trustly
Trustly specialiserar sig på direktbetalningar från bankkonto, utan kort, utan app, utan registrering. Tekniken används av e-handlare, spelbolag och finansiella tjänster i över 30 länder.
Swish
Swish är inte Open Banking i teknisk mening. Det är ett samarbete mellan de svenska storbankerna. Men med över åtta miljoner svenska användare är Swish det mest framgångsrika exemplet på hur banksamarbete kan skapa en digital betalningstjänst som ersätter kontanter.
Så påverkas du som konsument
Open Banking har redan förändrat vardagsekonomin för miljontals svenskar, ofta utan att du tänker på det. Här är de vanligaste sätten tekniken påverkar dig:
Samlad ekonomiöversikt
Appar som Tink och bankernas egna tjänster kan visa alla dina konton, oavsett bank, på ett ställe. Du slipper logga in i flera internetbanker för att se din totala ekonomi. Kategorisering av utgifter, budgetfunktioner och sparanalys drivs av samma teknik.
Snabbare betalningar
Trustly och Klarna använder Open Banking för att låta dig betala direkt från bankkontot, utan att registrera ett kort. Du godkänner med BankID och pengarna dras omedelbart. Det fungerar i nätbutiker, hos resebolag och hos många tjänsteleverantörer.
Bättre erbjudanden
Med ditt samtycke kan tjänster analysera dina transaktioner och föreslå billigare alternativ: lägre ränta på bolånet, bättre sparränta eller förmånligare försäkring. Konkurrensen ökar när banker inte längre kan ”gömma” kunder bakom inlåsningseffekter.
Automatiserat sparande
Robotrådgivare som Lysa och Opti låter dig automatisera sparandet. Du kopplar ditt bankkonto, sätter upp ett månadssparande, och tjänsten sköter investeringarna åt dig.
Open Banking i praktiken, steg för steg
Så ser det ut när du använder en Open Banking-tjänst:
- Du öppnar en app som erbjuder kontoinformation eller betalning (till exempel en budgetapp eller en nätbutik)
- Appen ber om ditt samtycke att hämta data från din bank
- Du autentiserar med BankID: appen får aldrig dina inloggningsuppgifter
- Banken delar den begärda informationen (saldo, transaktioner) via sitt API
- Du ser resultatet i appen: samlad ekonomiöversikt, betalningsbekräftelse eller analys
Kopplingen till en kontoinformationstjänst behöver normalt bekräftas med BankID igen var 180:e dag. Du kan när som helst återkalla samtycket via appen eller din bank.
Open Banking i siffror
| Nyckeltal | Siffra |
|---|---|
| Swish-användare i Sverige | 8+ miljoner |
| PSD2 tillämpas sedan | 2018 |
Risker och nackdelar
Open Banking medför stora fördelar, men tekniken har också utmaningar som är värda att förstå.
Dataintegritet
Ju fler appar som har tillgång till din bankdata, desto fler potentiella läckagepunkter finns det. Varje tredjepartstjänst är en möjlig attackyta. Välj därför bara etablerade, Finansinspektionen-registrerade tjänster och begränsa antalet appar du ger åtkomst till. Återkalla samtycke för tjänster du inte längre använder.
Fragmenterad upplevelse
Bankernas API-kvalitet varierar. Om en koppling inte fungerar, kontakta både appens kundtjänst och din bank.
Framtiden: öppen finans
FIDA-förordningen (Financial Data Access) föreslås utöka principen till hela det finansiella ekosystemet.
Visionen kallas ”öppen finans” och innebär att du som konsument äger och kontrollerar all din finansiella data. Istället för att vara bunden till en enskild banks ekosystem kan du välja de bästa tjänsterna från flera leverantörer, och koppla ihop dem sömlöst.
Sverige, med sin digitala infrastruktur (BankID, Swish, hög internetpenetration), är ett av de länder som sannolikt drar mest nytta av denna utveckling. Utmaningen ligger i att säkerställa att regleringen hänger med och att konsumentskyddet förblir starkt.
Vanliga frågor
Kan banken se vilka appar jag använder?
Banken ser att en godkänd tredjepartstjänst hämtar data, men inte nödvändigtvis vilken app du använder.
Kan jag återkalla tillgången?
Ja, när som helst. De flesta appar har en inställning för att koppla bort konton. Du kan också kontakta din bank.
Vad händer om en app missbrukar min data?
Tredjepartsleverantörer måste följa GDPR och PSD2:s dataskyddsregler. Om en app missbrukar din data kan du anmäla till Finansinspektionen och Integritetsskyddsmyndigheten (IMY). Du kan också kräva skadestånd. Alla godkända aktörer har ansvarsförsäkring.
Måste jag använda Open Banking?
Nej. Open Banking är helt frivilligt för konsumenter. Du väljer själv om du vill dela data med tredjepartstjänster. Din bank kan inte tvinga dig att använda öppna gränssnitt, och du kan när som helst återkalla ditt samtycke.
Hur påverkas jag som konsument av PSD3?
Enligt den preliminära överenskommelsen ska PSD3 och PSR ge starkare skydd vid bedrägerier och färre hinder när appar hämtar data. Reglerna är ännu inte antagna.
Sammanfattning
Open Banking, drivet av PSD2 sedan 2018, har gett konsumenter möjlighet att kontrollera sin bankdata och använda den i tredjepartstjänster. FIDA föreslås utöka Open Banking-principen till pensioner, försäkringar och investeringar. Välj tjänster som har tillstånd eller är registrerade hos Finansinspektionen eller motsvarande myndighet i EU.
Senast faktagranskad: 4 oktober 2026