Banken får bara stänga ute en budgetapp från ditt konto om banken har objektivt motiverade och tillräckligt underbyggda skäl att tro att appen obehörigen fått åtkomst. För en betalapp gäller samma sak, och dessutom får banken stoppa den om appen obehörigen har startat en betalning. Det står i 5 kap. 20 § lagen om betaltjänster. Du ska som huvudregel få veta skälet innan appen stängs ute, och banken ska omedelbart anmäla varje sådan vägran till Finansinspektionen och ange skälen.
Rätten att koppla en app gäller utan avtal med banken
Du har rätt att använda en kontoinformationstjänst, alltså en app som hämtar saldo och transaktioner, om kontot går att nå online. Rätten gäller oberoende av om appföretaget och banken har något avtal med varandra (5 kap. 14 §). Samma sak gäller betalningsinitieringstjänster, som startar en betalning från ditt konto (5 kap. 7 §).
Banken ska dessutom behandla en begäran som kommer via appen på samma sätt som om du själv gjorde den, om det inte finns objektiva skäl för något annat (5 kap. 18 §). Betalningar som startas via en app ska behandlas lika när det gäller tidpunkt, prioritering och avgifter, om det inte finns objektiva skäl för en annan behandling (5 kap. 12 §). Tekniken bakom kopplingen förklaras i guiden om Open Banking och PSD2.
När får banken neka en budgetapp åtkomst till kontot?
Lagen ger banken ett enda skäl att vägra en kontoinformationstjänst tillträde: en objektivt motiverad och tillräckligt underbyggd bedömning att tjänsten obehörigen har fått tillträde till kontot. För en betalningsinitieringstjänst gäller samma krav, och dessutom får banken vägra om tjänsten obehörigen har startat en betalning från kontot.
Banken ska släppa in appen igen så snart det inte längre finns skäl för vägran.
Banken ska som huvudregel ge dig skälet och alltid anmäla stoppet till Finansinspektionen
Innan banken vägrar appen åtkomst ska den meddela dig på det sätt ni har avtalat och ange skälen (5 kap. 21 §). Går det inte att meddela dig innan, ska beskedet komma så snart som möjligt efteråt.
Det finns två undantag. Banken får inte ge dig beskedet om det är oförenligt med andra föreskrifter eller om säkerhetsskäl motiverar det. I de fallen kan du bli utan förklaring.
Finansinspektionen får däremot alltid veta. Banken ska omedelbart anmäla varje vägran till myndigheten och ange skälen (5 kap. 22 §). Finansinspektionen har tillsyn över att lagen följs.
Appen får inte hålla dina pengar eller läsa andra konton än dem du valt
En kontoinformationstjänst får inte hämta uppgifter utan ditt uttryckliga godkännande, får inte begära känsliga betalningsuppgifter och får bara läsa de konton du har angett (5 kap. 15 §). En betalningsinitieringstjänst får aldrig inneha dina pengar och får inte ändra beloppet eller mottagaren (5 kap. 8 §).
Ett svenskt företag som vill erbjuda tjänsterna behöver tillstånd från Finansinspektionen. Banker behöver inget sådant tillstånd, och ett företag från ett annat EES-land kan erbjuda tjänsterna i Sverige med stöd av tillståndet i sitt hemland (2 kap. 2 § och 3 kap. 26 §). Ett företag som bara erbjuder kontoinformation kan i stället undantas från tillståndsplikten och blir då registrerad betaltjänstleverantör.
Gör så här när banken har nekat appen
Kontakta banken och fråga om den har vägrat appen åtkomst enligt 5 kap. 20 §, och i så fall av vilket skäl. Har banken vägrat appen åtkomst enligt 20 § och du inte fått något besked, har du rätt att kräva det, så länge inget av de två undantagen gäller.
Kontrollera att appföretaget finns i Finansinspektionens företagsregister. Sök på det formella företagsnamnet, som inte alltid är detsamma som appens varumärke. En lista över aktörer på den svenska marknaden finns på sidan om svenska PSD2-aktörer.
I internetbanken kan du se vilka tjänster som har åtkomst till dina konton. Där tar du också bort en koppling du inte längre litar på, och guiden om att återkalla ett samtycke visar hur steg för steg.
Är du inte nöjd med bankens svar vänder du dig i första hand till bankens klagomålsansvariga, i andra hand till Allmänna reklamationsnämnden och i sista hand till tingsrätten. Råd får du hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Finansinspektionen tar emot tips om regelbrott men ingriper inte i enskilda ärenden.